Stavební spoření: Je stále tak výhodné?

Stavební spoření bylo až do konce roku 2003 doslova hitem. Státní podpora ve výši až 4 500 korun a nějaké to procento zhodnocení navíc přivítala spousta lidí, kteří by do riskantnějších „investic“ své úspory nevložili. Nevýhodou u těchto dříve sepsaných smluv bylo relativně vyšší procento úroku z úvěru. Od roku 2004 je doba spoření prodloužena minimálně na 6 let a státní podpora se může vyšplhat až na 3 000 korun.

Spoření

Stavební spoření lze zjednodušeně využít dvěma způsoby – zhodnocení úspor či financování bydlení, tedy úvěr. Oba způsoby lze vhodně kombinovat a mnohdy se také účelně prolínají. Spoření probíhá poměrně jednoduchým způsobem. Účastník stavebního spoření ukládá měsíčně, čtvrtletně, pololetně či ročně na účet u dané stavební spořitelny částku dle smlouvy a svých aktuálních možností. K celkovému ročnímu vkladu je následně připočtena státní podpora ve výši 15 %, maximálně však může státní podpora dosáhnout výše 3 000 korun. Smlouva o státním spoření se uzavírá v podstatě na dobu neurčitou. Abychom měli nárok na státní podporu, musíme spořit alespoň 6 let, tedy 72 měsíců.

Na počátku stavebního spoření si účastník určuje výši cílové částky, což je součet všech vkladů, státní podpory, případného úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory po odečtení daně z příjmů z těchto úroků. Během spoření lze provádět různé změny ve smlouvě, například navyšovat cílovou částku, program spoření apod.   Většinou lze po naspoření 40 až 50 procent cílové částky čerpat úvěr ze stavebního spoření, čímž se dostáváme k druhému způsobu vyžití stavebního spoření.

Úvěr

K čerpání úvěru ze stavebního spoření se nemusí dostat všichni účastníci. Někteří možnost úvěru nevyužijí a stavební spoření používají pouze pro zhodnocení volných finančních prostředků. Pro získání úvěru ze stavebního spoření musí účastník splnit následující podmínky – spořit minimálně dva roky, naspořit alespoň 40, resp. 50 procent cílové částky a splnit hodnotící číslo. Hodnotící číslo ukazuje na kvalitu spoření – délku spoření a množství naspořených financí. Vedle těchto podmínek je potřeba prokázat účelovost úvěru (jeho použití pro řešení bytové potřeby), schopnost úvěr splatit (dostatečnou výši příjmů) a zajištění úvěru (ručitelé či zástava nemovitosti).

Také na ty, kterým nevznikl nárok na řádný úvěr stavební, spořitelny myslí. Možností je takzvaný překlenovací úvěr. Často se stává, že účastník nesplní hodnotící číslo apod. Výše překlenovacího úvěru se většinou rovná výši cílové částky. Také peníze z překlenovacího úvěru je nutné použít na řešení bytové potřeby. Po přidělení a čerpání překlenovacího úvěru splácí účastník pouze úroky z překlenovacího úvěru. Ve chvíli, kdy splní podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření, stavební spořitelna mu jej přidělí. Rozdíl mezi překlenovacím úvěrem a úvěrem ze stavebního spoření je pro klienta stavební spořitelny zejména v úrokové sazbě – u překlenovacího úvěru je zhruba o dvě procenta vyšší.

Jednou z výhod úvěrů ze stavebního spoření oproti hypotékám je pevná úroková sazba po celou dobu čerpání úvěru.

Foto: archiv firem Gavlas, DM servis

Diskuze k článku

Články s podobnou tématikou
Víte, co je potřeba k zajištění úvěru na bydlení?
Mladí lidé mohou zažádat o výhodnou půjčku
Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření?
Americká hypotéka