Co všechno banky nabízejí při čerpání hypotéky?

Finanční domy v dnešní době lákají klienty na nejrůznější výhodné nabídky. Jelikož vědí, že se mnoho lidí hypotéky bojí, snaží se jim dodat jistotu nejrůznějšími způsoby.

Pojištění proti neschopnosti splácet

Jedním z velmi lákavých nástrojů bank je pojištění proti neschopnosti splácet úvěr, jehož uzavřením mnohé banky slibují ještě snížení úrokové sazby. Pojištěním proti neschopnosti splácet tak můžete předejít nepříjemnostem, které může způsobit nemoc nebo ztráta zaměstnání. Banky takto svým klientům nabízejí, že za ně splátky v tíživé životní situaci převezme pojišťovna. Nejčastěji si klient tento typ pojištění uzavírá ve chvíli, kdy podepisuje úvěrovou smlouvu. Některé banky však dovolují svým klientům uzavřít pojištění i později, většinou do šesti měsíců od podpisu úvěrové smlouvy.

Rozsahem krytí rizik pomáhá toto pojištění zajistit splácení úvěru v případě nenadálých životních situací. Kryje tak riziko nejen smrti z jakýchkoliv příčin a invalidity, ale také pracovní neschopnosti z důvodu úrazu a nemoci, v rozšířené podobě jde i o krytí z důvodu ztráty zaměstnání. Banky nabízejí klientům pojištění pro krytí těchto zmíněných rizik v několika variantách – od té základní a nejlevnější, která kryje úmrtí a plnou invaliditu, až po tu rozšířenou, která je pochopitelně nejdražší a kryje všechna rizika. Aby se vám pojištění skutečně vyplatilo, nezapomeňte si proto pečlivě pročíst pojistné podmínky. Každá banka může mít jiné podmínky a u jednotlivých rizik si klade určité podmínky.

K dalším lákadlům pak patří možnost splácení hypotéky v mimořádných splátkách, odklady splátek, přesušení či ponížení splátek. Klient tak získá důvěru a jakýsi klid na duši, že se v případě, že by se dostal do finančně nepříznivé situace, zase nic až tak hrozného neděje. Je důležité si uvědomit, že cílem banky v žádném případě není váš krach a získání vaší nemovitosti. Pro banku je mnohem přínosnější stabilní a řádně platící klient. Veškerá administrativa a další věci spojené s dražbou vaší nemovitosti jsou pro banku finančně i časově náročné, proto k nim dochází až v krajním řešení.

Jednejte s bankou

Abyste se do potíží se splácením pravidelných měsíčních splátek na hypotéku vůbec nedostali, měli byste alespoň částečně plánovat své rodinné finance. Dobré je také dodržovat určitá preventivní opatření, tedy vytvářet si průběhu splácení hypotéky dostatečné finanční rezervy. Pokud se přesto v takovéto obtížné finanční situaci ocitnete, v žádném případě nedělejte „mrtvého brouka“. Jako první kontaktujte svého bankovního nebo hypotečního makléře a pokuste se s ním nalézt ideální řešení vaší situace. Banky mají v dnešní době již s takovými případy, kdy dlužníci nesplácejí hypoteční úvěry, zkušenosti a budou se vám snažit vyjít vstříc.

Není třeba hned panikařit, v případě dočasné platební neschopnosti existuje spousta řešení, jak dostát svým závazkům a nepřijít o střechu nad hlavou. Pokud by však šlo o trvalou neschopnost splácet, musel by klient opustit danou nemovitost, pokusit se ji prodat nebo pronajmout. Toto radikálnější řešení ovšem přichází na řadu až v případě, že je splácení nad možnosti klienta.

Dočasná platební neschopnost:

Odklad splátek úvěru – tuto možnost nabízí většina bank ve formě odkladu splátek jistiny, úroky je klient povinen nadále hradit. Najdou se však i banky, které umožňují odklad celé výše splátky včetně jistiny. Splátky je možné si odložit jen po určitou dobu a některé banky dokonce mají tento úkon zpoplatněný.

Ponížení měsíčních splátek hypotéky (resp. prodloužení splatnosti) - prodloužení splatnosti hypotéky prozatím nepatří mezi standardní nabídku veškerých bank. Najdete však i banky, které tuto možnost nabízí v rámci tzv. flexibilní hypotéky a je možné se na ní domluvit s hypotečním makléřem, zejména v období mezi fixacemi.

Refinancování hypotéky – jde o tzv. přeúvěrování stávající hypotéky úvěrem od jiné konkurenční banky. Buď můžete získat nižší úrokovou sazbu, což se odrazí na nižších měsíčních splátkách, nebo úvěr s jinými parametry, většinou s prodlouženou dobou splatnosti. Při těchto případech klient sice nakonec v konečném zúčtování zaplatí za úvěr více na úrocích, ale jeho měsíční splátka bude z hlediska jeho aktuálních finančních možností vhodnější. Refinancování je v současnosti jedním z nejjednodušších způsobů jak získat nové, kvalitní klienty, proto jej nabízí téměř všechny banky. Banky takto získaným klientům navíc neúčtují poplatek za vyřízení hypotéky a mnohdy také akceptují původní odhad nemovitosti. Refinancováním úvěru získá klient opravdu výhodné podmínky.

Kreditní karta
Jako řešení krátkodobé finanční tísně se nabízí využití prostředků z kreditní karty. Klient má peníze z karty půjčeny bezúročně, ale pouze v případě, že tíseň odezní dříve, než uplyne bezúročné období. Pokud by šlo o delší období, je kreditní karta jedním z nejdražších způsobů financování - roční úroková sazba se v tomto případě může pohybovat až ve výši čtyřnásobku úrokové sazby hypotečního úvěru.

Známí a příbuzní
Pro překonání krátkodobé finanční tísně můžete samozřejmě využít půjčky od příbuzných nebo známých. Nejde zrovna nejvhodnější variantu, ale v případě výpadku příjmu je určitě lepší než „refinancování splátky“ spotřebitelským nebo jiným komerčním úvěrem.

- jap -