Současné možnosti financování vlastního bydlení

Každé bydlení a životní styl má své výhody, které se časem mohou změnit v nevýhody a naopak. Vždycky to ale chce nejen sehnat peníze, za které si bydlení pořídíme, ale i pečlivé zvážení podmínek, pro které si je pořizujeme.

Dříve jsme moc velký výběr neměli. Jednou z možností byl byt v paneláku nebo ve staré zástavbě, případně typizovaný rodinný domek. Podle toho se odvíjela výstavba vlastní, s bytovým družstvem, nebo nás čekal pořadník na národním výboru. Pořadník vyžadoval nekonečnou trpělivost, bytové družstvo a vlastní výstavba vyžadovala nejen čas, ale především peníze. Postupem času začal vznikat nový fenomén bydlení dnešní doby – satelitní městečka, která vyrůstala v lokalitách, kde byly levnější pozemky a nebyly daleko od větších měst.

Možné zdroje pro financování výstavby rodinného domu:
- vlastní hotovost,
- vlastní nemovitosti, které je možné prodat za účelem budoucí výstavby rodinného domu (současný RD, byty, pozemky atd.),
- naspořená částka v rámci stavebního spoření (uzavřený pětiletý cyklus, či doplacení cílové částky pro možnost poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nebo úvěru překlenovacího),
- hypoteční úvěr,
- úvěr ze stavebního spoření,
- půjčka od Státního fondu rozvoje bydlení.

Informace z výzkumů
Od loňského podzimu je tématem číslo jedna finanční krize. Současné opakovaně prováděné výzkumy dotazovacích agentur jsou zaměřeny převážně na poptávku po úvěrech na bydlení, očekávanou dostupnost vlastního bydlení a preferované typy nemovitostí. Výzkumy těchto agentur předkládají statistická čísla, která vzhledem k současné finanční krizi, můžou leckoho překvapit. Navzdory mediálnímu šíření informací, že vlastní bydlení si dnes hned tak každý nemůže dovolit, výzkum tvrdí opak.

Z výsledků výzkumů vyplývá, že téměř 2/3 dotazovaných využívají nebo plánují v brzké době využít úvěr na financování vlastního bydlení. Protože převažují ti, kteří chtějí řešit financování vlastního bydlení v budoucnu, vzniká současný dojem poklesu poptávky po financování bydlení. Jde vlastně jen o dočasné vnější faktory jako je například očekávaná změna sazby DPH nebo očekávání spojená s předpokládaným poklesem cen nemovitostí. Pro finanční instituce poskytující úvěry na bydlení stále zůstává podle těchto výzkumů poměrně hodně otevřený prostor pro budoucí zájem trhu na financování bydlení.

Letos v březnu došlo podle Fincentrum Hypoindexu k poměrně prudkému poklesu úrokových sazeb hypoték na 5,5 procenta. Pokles způsobily především "úrokové akce" některých bank. Ty trvaly i v dubnu, navíc se přidávají další banky. Proto je možný i další pokles sazeb nebo alespoň udržení současné hladiny. To by mohl být jeden z momentů, které v budoucnu zvýší zájem kupujících.

Téměř 68 procent respondentů totiž očekává snížení cen nemovitostí, 29 procent dotazovaných očekává dokonce výrazné snížení (o více než 10 % současné hodnoty). Právě tito respondenti s vyhraněným názorem vyčkávají, až ceny poklesnou na pro ně přijatelnou úroveň, aby mohli realizovat koupi nemovitosti.

Jak se platí za nové bydlení?
Standardní financování znamená, že klient uhradí celou cenu z vlastních zdrojů nejpozději do předání hotové stavby. Úvěrové financování je o tom, že klient uhradí část ceny (alespoň 10 %) z vlastních zdrojů a zbývající část čerpá hypoteční úvěr, případně úvěr ze stavebního spoření. Přichází v úvazu také tzv. „odložené financování“, což je specialita nabízená některými finančními společnostmi (například CENTRAL GROUP), a ta znamená, že klient uhradí část ceny (alespoň 10 %) z vlastních zdrojů a zbývající část může uhradit do 12 měsíců po dokončení jeho nového domu nebo bytu.   

Z finančních výzkumů vyplývá také zajímavý fakt o očekávaných finančních možnostech dotazovaných. Skoro 43 procent respondentů předpokládá, že jejich finanční možnosti a schopnost splácet zůstávají stejné. Vzhledem k aktuální ekonomické situaci je toto možné chápat jako relativné optimistické hodnocení budoucnosti významné části populace. Tyto závěry podporuje informace, že zlepšení své vlastní finanční situace očekává 25 procent dotazovaných, zatímco těch, kteří očekávají její zhoršení je jen 21 procent. Opakované výzkumy dokazují, že míra optimismu se výrazně nemění.

Než se však rodina rozhodně čerpat hypotéku, rozhodně by si měla nejprve ujasnit své finanční možnosti. Tady může účinně pomoci kvalifikovaný finanční poradce. Pro porovnání nabídek různých bank je dobré využít služeb hypotečního makléře, který má lepší možnost vyjednat s bankou výhodnější podmínky. Zároveň by měl být schopen propočítat, zda je pro daný případ lepší úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka.

Autor: Alexandra Rohanová

Články s podobnou tématikou
Převod bytu do osobního vlastnictví – co možná nevíte?
Hypotéky u nebankovních institucí – jaká jsou rizika?
Co všechno lze pořídit ze stavebního spoření?
Zelený úvěr a financování úspor energií
Úvěry pro mladé rodiny jsou levnější státní půjčky