Proč je dobré pojistit si hypotéku

Dnes už pro nás nejsou neznámé pojmy jako třeba stavební spoření nebo hypotéka. Pro lidi, kteří nemají dostatečné finanční zdroje na nákup nemovitosti, je v současné době jediným možným řešením hypoteční úvěr. Zatímco stavební spoření můžeme využít spíše jako doplňkový produkt, hypotéku lze čerpat v takové výši, že nám umožní pořízení vlastního bydlení.

Proč se pojistit? Vždy se jedná o prostředek umožňující přiměřeně snížit negativní důsledky možného karambolu. Bohužel nejsou výjimkou případy, kdy se klienti finančních institucí dostávají z různých důvodů do situací, kdy nejsou schopni krátkodobě, ale i dlouhodobě, hypoteční úvěr splácet.

Hypotéka totiž představuje dlouhodobý závazek, který značně zahýbá jejich rozpočtem. Neštěstí však nechodí po horách, ale po lidech. Jakmile kvůli němu vypadne jeden z rodinných příjmů, nemusí zbýt na splátky. Proto je nanejvýš důležité sjednání vhodného pojištění, které je zárukou, že zrovna ta vaše hypotéka bude splácena i v případně nepříznivých životních situací.

Pojištění hypotéky není nijak levnou záležitostí. Proto se vyplatí věnovat mu trochu pozornosti. Předně je třeba si uvědomit, že jeho účelem by mělo být chránit toho, kdo si vzal úvěr, nebo případně osoby jemu blízké, které by mohly mít vážné finanční problémy, kdyby závazek vůči bance nebyl dodržen.

Bance za půjčku ručíme většinou nemovitostí, o kterou bychom mohli přijít v případě, kdybychom například z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání nebyli schopni splácet dohodnuté částky. Dalším rizikem, se kterým je třeba počítat, jsou změny úrokových sazeb. Právě nyní jsem v období, kdy úrokové sazby vzrostly do té míry, že u některých splátek může činit rozdíl až 20 tisíc korun ročně, které zaplatíme navíc.

Zda si ke svému hypotečnímu úvěru sjednáte odpovídající pojištění, je opravdu jen na vás. Některé banky poskytující hypotéční úvěry jsou v této oblasti celkem benevolentní a důkladně nespecifikují typ pojistného krytí, jeho výši, nebo dokonce ani speciální pojištění nevyžadují. Odpovědnost je tedy zcela na klientovi. Ten musí zvážit, zda má k dispozici jiné zdroje, ze kterých může svou hypotéku splácet nebo si musí pro tyto případy pojistku sjednat. Před výběrem vhodného typu pojištění dobře zvažte veškerá rizika. Důkladně se informujte o nabízených typech  pojištění a jeho podmínkách.

Není pojištění jako pojištění
Vybíráte si úvěr na bydlení? Nezapomeňte do nákladů započítat i povinná pojištění. Částku, kterou zaplatíte za životní pojištění nelze snadno stanovit. O výši pojistného rozhoduje pojistná částka, délka pojistné doby, věk, zdravotní stav, pohlaví i frekvence placení. Jednou z možností pojištění úvěrů je pojištění schopnosti splácet. Kombinace hypotéky s kapitálovým nebo investičním životním pojištěním bývá finančně náročnější a vyplatí se pouze tehdy, když je příznivý poměr mezi úroky z hypotéky a zhodnocením pojistky.

Rizikové životní pojištění pokrývá pouze riziko, kdy klient přijde o život, případně prodělá zranění s trvalými následky. Součástí smlouvy není spoření. Tento typ životní pojistky se používají v kombinaci s hypotečními úvěry nejčastěji. Placené riziko kryje pouze rizikovou složku.

Životní kapitálové pojištění je kombinací rizikové životní pojistky a spoření. Stejně jako u čistě rizikové smlouvy je i u této pojistky klient pojištěný pro případ smrti. Pojistnou událostí je zde ale také konec pojistné smlouvy. Po uběhnutí sjednané doby pojistky získá klient nárok na výplatu naspořených peněz, které tvoří vklady klienta a připsané úroky. Placené pojistné se dělí na dvě části – první na krytí pojistných rizik a druhá část je spoření. Podle typu pojistné smlouvy je možné v průběhu jejího trvání měnit podíly obou částí z pojistného. U obvyklé varianty kapitálového životního pojištění klient nemůže ovlivňovat způsob, jakým jsou zhodnocovány jeho peníze ze spořící složky. O to se stará pojišťovna. Klient ale získá garanci minimálního výnosu. Ta nyní činí 2,4 procenta ročně.

Investiční životní pojištění je specifickým případem kapitálové životní pojistky. Zde si klient sám určuje způsob zhodnocování peněz ze spořící složky. Na rozdíl od obvyklých kapitálových pojistek nejsou výnosy z investiční pojistky garantované. Záleží jen na pojištěných, pro jaké výnosové programy se rozhodnou a kolik vydělají.

Hlavním smyslem pojištění je snížení rizika vzniku fatálních následků nenadálé události. V případě pojištění hypotéky jde především o minimalizaci rizika, že úvěr nebude řádně splacen, resp. že jeho splacení způsobí dlužníkovi či jeho blízkým pozůstalým velké finanční problémy. Neexistuje však žádné univerzálně platné doporučení, kdy se pojistit a jaký druh pojištění zvolit. Vždy je třeba se rozhodovat na základě posouzení individuálních okolností každého případu.

Autor: Alexandra Rohanová